很多人有了存钱的意识之后，就觉得要避免一切可能会让自己过度消费的事物，其中最典型的就是信用卡。

一听到信用卡，很多人眼前浮现的是还不清的账单、冲动刷卡、提前消费……对于自制力差、缺少强大理财观念的人来说，信用卡改变了这部分人的消费习惯，让他们把不该花的钱提前花掉了，甚至透支了他们的未来。

但也有人觉得，信用卡是一种非常好用的工具，它使用方便、资金周转也方便。最重要的是，每个月的消费都可以晚一个月支付，却不用支付利息，如果把这笔钱放在银行里或是去理财，一个月后再支付信用卡账单，不就相当于白送了一个月的利息钱吗？

除此之外，它还能积累信用，积分还能兑换星巴克咖啡，怎么会有人不愿意用信用卡呢？

那我们就来说一下，信用卡到底该不该用，可能会带来哪些利弊。

那银行通过信用卡，可以赚到什么呢？

第一，信用卡年费。信用卡的等级不同，年费也不同，有的信用卡只要你刷满要求的额度，就可以免年费。有的高级信用卡，年费则高达好几千元，当然办卡门槛也比较高。

第二，循环利息费用。循环利息是在我们未能全额还清欠款时产生的利息，从账款记账日起，到该笔账款还清之日，这中间的时间就是计息天数，一般会按照万分之五的日利率来计息，并且按月收取复利，直到全部还清为止。

第三，预借现金的手续费和利息。信用卡一般都提供预借现金功能，除了手续费，也会产生循环利息。银行通过信用卡能赚的这些钱，也是我们使用信用卡可能会支出的费用。可别觉得万分之五的日利率听着很小无所谓，累积下来可不小。

我曾经就比较马大哈，收到信用卡账单大多只是扫一眼就把钱还了，结果某一次收到账单，记账期最后一项竟然出现了三位数的循环利息，我吓了一跳，自己一向都是老老实实按时还款的啊？仔细核对了半天，发现有一次出国旅行的消费，账单只提醒美元还款额，但是汇率又存在实时变动，导致我自己计算时少算了一些。

最后还款总金额其实就差了20元钱，即使按照万分之五的日利率来算，也不至于产生三位数的循环利息吧？我打电话询问银行客服，才上了一课：原来，只要到期还款额不足，哪怕只少还了一分钱，也是以本期账单的总金额进行计息的！最后也只能老老实实还清欠费，并且提醒自己，信用卡多少是有陷阱的，别忘了警惕这免费的午餐。

但是信用卡也有它实实在在的好处。最重要的，就是可以帮助我们累积信用。比起在30岁之前实现财富自由、提前退休这样的豪言壮语，我觉得对于大部分普通人来说，30岁更需要的，是建立良好的个人信用。

无论在哪个国家，作为一个成年人，建立良好信用是立足于社会的重要一步。平时不用信用卡好像也不会太影响日常生活，但一旦买房买车需要贷款的时候，银行就会根据你的个人信用来判断是否可以贷款给你、能批多少贷款给你，而如果你从来没有用过信用卡，这个时候你可能就会发现，你的个人信用这一栏是空的。

在现代社会，信用不仅是在贷款买房买车时才发挥作用，信用消费其实已经渗透到了生活的方方面面。我在美国生活的时候，就连租房也是需要查看个人信用记录的。在越发达的社会，信用体系就越重要。

你的信用决定了贷款申请到的额度和还款利息的多少，良好的信用可以让你在几年里省下一大笔钱，也能多出很多投资机会。也就是说，信用决定了你能买什么，不好的信用会导致你什么都买不到。如此重要的信用，建立起来也很容易，你只要按期全额还清你的信用卡账单就可以。

除此之外，信用卡还有一些别的好处，例如积分可以兑换咖啡，可以享受一些额外福利……因此，当你开始工作有收入之后，我会建议你办一张信用卡，慢慢开始累积自己的个人信用。但用信用卡时，必须注意以下几点原则：第一，不要过多

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